住宅購入は高い買い物になるため、資金回りのことに関しては慎重に、かつ入念に準備しておきたいところです。
特に住宅ローンに関しては、「審査に通るか不安…」という方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階で行われます。今回の記事では、審査プロセスに特化し、それぞれの審査の違いやスピード感、そして「審査に通るための準備」について詳しくご紹介します。
事前審査と本審査の決定的な違いとは？
なぜ2回も審査を行うのかと身構えてしまうかもしれませんが、それぞれ目的と審査機関が異なります。
- 事前審査：主に「金融機関」が行います。申込者の返済能力の有無などについて、過去の信用情報から簡易的に判断するスクリーニングの役割を持ちます。
- 本審査：主に「保証会社」が行います。事前審査を通過した人を対象に、貸し倒れリスクがないか、より細かく厳密に調査します。
住宅ローンは多額のお金を貸し出すため、金融機関と保証会社の2段階で慎重に審査する必要があるのです。なお、審査で見られる具体的な項目（年齢や健康状態、年収など）については、以下の記事で詳しく解説しています。
事前審査のプロセスと「スピード感」
事前審査は、購入する物件や土地の目星がつき、売買契約を結ぶ前に申し込むのが一般的です。
「そもそも自分たちはいくら借りられるのか？」を把握するための重要なステップとなります。
審査にかかる期間（スピード感）
事前審査は非常にスピーディに行われます。早ければ即日、時間がかかったとしても3日〜1週間ほどで結果が出ます。ただし、申し込むタイミングや金融機関の混雑具合によっては契約に間に合わない可能性もあるため、物件が決まり次第、速やかに動くことが大切です。
必要書類
基本的には以下の書類が必要です。
- 事前審査申込書（金融機関所定のもの）
- 本人確認書類（運転免許証やパスポートなど）
- 収入証明書類（会社員：源泉徴収票／自営業：確定申告書など）
- 物件についての書類（ハウスメーカーや工務店が用意します）
本審査のプロセスと厳格さ
事前審査に通ったら、住宅の工事請負契約や物件の売買契約を結び、いよいよ本審査へと進みます。
事前審査で確認した内容をベースにするため、事前審査で申告した内容（年収や他の借り入れ状況など）に虚偽や大きな変更がない限り、本審査でいきなり落とされることはあまりありません。
審査にかかる期間と必要書類
本審査はより厳密な裏付け調査が行われるため、結果が出るまで1〜2週間ほどかかります。
また、提出書類も多くなり、住民票の写し、印鑑証明書、実印、土地・建物の登記事項証明書、団体信用生命保険申込書などが追加で必要になります。役所で取得しなければならない書類も多いため、余裕を持って準備しましょう。
【重要】審査に通るための「準備」と対策
2つの厳格な審査をスムーズに通過するためには、事前の準備が欠かせません。以下の点に注意して備えましょう。
- 他の借り入れを整理する：車のローンやクレジットカードのリボ払いなどがある場合は、審査前にできる限り返済・完済しておくことで、返済能力（返済負担率）の評価が上がりやすくなります。
- 信用情報をクリーンに保つ：スマートフォンの端末代金の分割払いや、クレジットカードの引き落とし遅延は信用情報に傷がつきます。日頃から支払い遅れがないよう管理しましょう。
- 転職や独立のタイミングに注意：審査では「勤続年数」も重視されます。家づくりを検討している期間は、むやみに転職や独立（起業）をしない方が無難です。
審査を通過した後の「申し込みの流れ」
本審査を無事に通過すれば、晴れて住宅ローンの契約（金銭消費貸借契約）を結び、融資が実行されます。
予算決めから始まり、審査を経て融資実行に至るまでの「時系列の詳しいフロー（手続きの流れ）」については、以下の記事で解説していますので、全体のスケジュールを把握しておきましょう。
まとめ
事前審査はスピーディなスクリーニング、本審査は念入りな最終確認という役割を持っています。必要書類が多く手順も複雑に感じますが、あらかじめ準備をしておくことで余裕を持って進めることができます。
長野住環境企画では、お客様の資金計画や住宅ローンの事前審査のサポートも行っております。審査に不安がある方や、これから家づくりを始めたい方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。
