家を建てる際、住宅ローンでお金を借り入れるという方は多くいると思います。
実は住宅ローンには、さまざまな種類があります。それぞれの仕組みや違いを知っておくことは、家づくりの資金計画を立てるうえで重要です。今回の記事では、基礎知識として住宅ローンの「金利のタイプ」「借入先」「返済方法」について、それぞれの種類を網羅して紹介していきます。
金利の種類と仕組み
お金を融資する際、お金を借りた人は貸した人に借りたお金の使用料として利息を支払う必要があります。金利（借入金利）とは、借りた金額に対して支払う必要のある利息の割合を指します。年利で表示されることが一般的です。
住宅ローンの金利には、主に３つのタイプがあります。それぞれの仕組みをご説明します。
固定金利型
固定金利型とは、借入金利が借りる前から確定しているタイプのことを指します。
あらかじめ毎年いくら払えばいいのかがはっきりしているため、住宅ローンの借入期間の返済総額がいくらになるのかを事前に把握することができます。市場金利が変動しても返済額は変わらず、借りた当初に算出した額のまま一定となります。
変動金利型
変動金利型とは、経済・金融情勢が変わることによって、借入金利が変動するタイプのことを指します。
基本的に、適用金利は半年ごとに見直されることになっています。お金を借りたあとに市場金利が下がれば、返済額も少なくなります。反対に、市場金利が上がればその分増加します。融資を受ける段階では総返済額が確定しないという特徴があります。
固定金利期間選択型
固定金利期間選択型とは、返済期間のうちの一定期間だけ固定金利が適用されるタイプです。
固定期間は３年固定や５年固定、10年固定などがあり、金融機関によって期間には差があります。固定金利期間が終了したあとは、変動金利に移行する場合と、再度固定金利を選択できるケースがあります。固定金利期間中の返済額は借入前に確定しますが、期間終了後の返済額は移行時の市場金利の影響を受けます。
借入先の種類
住宅ローンの融資を受けることのできる機関も複数あります。それぞれの特徴をご紹介します。
公的ローン
公的ローンとは、公的機関によっておこなわれる融資のことを指します。自治体や独立行政法人などが提供している住宅ローンのことです。
公的ローンのなかでも、「財形住宅融資」と「自治体融資」の２種類に分けることができます。財形住宅融資は財形貯蓄を一定期間継続している人などが対象になります。自治体融資は全国の都道府県や各地方自治体がおこなう融資で、各自治体によって条件が異なります。
民間ローン
民間ローンとは、銀行や信用金庫などの民間の金融機関によっておこなわれる融資のことです。一般的に住宅ローンといえば、この民間融資を利用する人が最も多いと言われています。
ハウスメーカーや工務店、不動産会社などが金融機関と提携して融資をおこなう「提携ローン」という形式もあります。
フラット35
フラット35とは、公的ローンと民間ローンの中間のような住宅ローンのことを指します。独立行政法人である住宅金融支援機構と、民間金融機関が提携して融資をおこなっています。
全期間固定金利型であるのが特徴です。なお、利用する場合は銀行での申請のほかに、購入予定の住宅がフラット35の定める技術基準を満たしているかどうかの物件検査等が必要になります。
【注意】住宅ローンを利用するための「審査」について
どの借入先を選ぶにしても、住宅ローンの融資を受けるためには金融機関の「審査」を通過する必要があります。審査で見られる具体的な項目（年齢、健康状態、年収など）については、以下の記事で詳しく解説していますので併せてご確認ください。
住宅ローンの返済方法
住宅ローンには、商品自体だけでなく返済方法にも種類があります。返済方法は、主に「元利均等返済」と「元金均等返済」に分けられます。
元利均等返済
元利均等返済は、毎月返済する額（元金＋利息の合計）が変わらない返済方法です。返済期間が終わるまでずっと返済額が一定であるという特徴があります。
元金均等返済
元金均等返済とは、毎回の返済において、元金部分の返済額だけを一定にする返済方法です。利息分は元金の残高に応じた金額を支払うため、返済開始当初は利息が多く返済額も大きくなりますが、返済が進んで元金が減るにつれて毎月の返済額が徐々に少なくなっていくのが特徴です。
自分に合った住宅ローンの選び方は？
ここまで、住宅ローンの金利タイプ、借入先、返済方法の「仕組み」について解説しました。これらの種類を理解したうえで、「では、自分たちのケースではどの金利タイプや返済方法を選べばいいのか？」と悩まれる方も多いはずです。
それぞれの比較や、ライフスタイル別の具体的な「選び方」については、次の記事で詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。
